4세대 실손보험 장단점 비교 및 전환 시 주의사항 5가지

"비싼 기존 실손보험료 때문에 4세대 실손으로 전환할지 고민입니다. 보험료는 싸지만, 보장이 많이 줄어든다고 하는데 저에게 유리한지 알고 싶어요."

 

실손의료보험(실비보험)은 가입 시기에 따라 1세대부터 현재 판매 중인 4세대까지 나뉩니다. 기존 실손보험(1세대 - 3세대)의 보험료가 크게 오르면서, 보험료가 저렴해진 4세대 실손보험으로의 전환을 고려하는 분들이 많습니다.

 

하지만 4세대는 '보험료는 싸고(長點) 보장은 적다(短點)'는 특징이 명확합니다. 특히, 4세대 실손은 비급여 이용량에 따라 보험료가 할증되는 구조를 도입했기 때문에, 전환 결정은 본인의 평소 의료 이용 성향을 철저히 분석한 후에 신중하게 내려야 합니다.

 

이 글을 읽으시면, 4세대 실손의 장단점을 명확히 비교하고, 기존 보험을 해지하고 전환할 때 돌이킬 수 없는 손해를 막기 위한 5가지 필수 주의사항을 숙지하게 될 것입니다.

 

---

1. 🔍 4세대 실손보험 장단점 비교 (기존 실손 대비)

구분	4세대 실손보험 (2021년 7월 이후)	기존 실손보험 (1세대 ~ 3세대)
보험료 수준	저렴함 (기존 대비 약 10% - 70% 저렴)	비쌈 (갱신 시 보험료 인상 폭 큼)
자기부담금 비율	높음 (급여 20%, 비급여 30%)	낮음 (1세대 0%, 2세대 10% - 20% 수준)
핵심 특징	비급여 보험료 차등제 적용 (많이 쓰면 할증, 안 쓰면 할인)	비급여 이용량과 관계없이 모두 동일하게 보험료 납부
재가입 주기	5년 (5년마다 보장 내용 변경 가능성 높음)	1세대: 없음, 2/3세대: 15년
보장 범위	비급여 항목 3종(도수, 주사, MRI)을 특약으로 분리하여 자기부담금 높음	대부분 비급여 항목을 폭넓게 보장

✅ 4세대 실손 전환이 유리한 사람:

• 병원을 거의 이용하지 않는 건강한 사람.
• 소액의 통원 치료를 자주 받지 않는 사람.
• 보험료 납입 부담이 커서 해지를 고려했던 사람.

✅ 4세대 실손 전환이 불리한 사람 (유지 추천):

• 비급여 치료(도수, 주사, MRI)를 주기적으로 받아 비용이 높은 사람.
• 만성 질환으로 인해 병원 방문 빈도가 잦은 사람.
• 자기부담금 상한제 혜택(2/3세대)이 큰 중증 질환자.

---

2. 🚨 4세대 실손 전환 시 반드시 알아야 할 주의사항 5가지

기존 실손보험을 해지하고 4세대로 전환하는 것은 '새로운 계약'을 맺는 것입니다. 한 번 해지하면 이전 보험으로 돌아갈 수 없으므로 다음 5가지 주의사항을 숙지해야 합니다.

1. 현재 '치료 중인 질병' 및 '유병자 심사' 문제

• 주의: 전환 시점에 새로운 보험 가입 심사를 거치게 됩니다. 현재 질병으로 치료 중이거나, 과거 병력이 있다면 가입이 거절되거나 일부 보장이 제한될 수 있습니다.
• 대비책: 전환 전에 건강 검진을 받아 이상 유무를 확인하거나, 현재 치료 중인 질병이 있다면 치료가 끝난 후 3-5년 후에 전환을 고려해야 합니다.

2. 비급여 이용에 따른 '보험료 할증' 구조 파악

• 주의: 4세대 실손은 직전 1년간 비급여 보험금 수령액에 따라 다음 해 보험료가 100%-300%까지 할증됩니다.
  • Tip: 산정 특례 대상자(중증 질환)는 할증 대상에서 제외됩니다.
• 대비책: 도수 치료, 영양제 주사 등 비급여 항목을 자주 이용할 계획이 있다면 4세대는 매우 불리합니다.

3. '해외 진료 보장' 여부 확인

• 주의: 1세대 및 2세대 실손보험은 해외 의료비(산재/자동차 사고 제외)도 40%-50%까지 보장되는 경우가 있지만, 4세대 실손은 해외 진료가 보장되지 않습니다.
• 대비책: 해외 장기 체류나 유학 계획이 있다면 기존 실손을 유지하는 것이 유리합니다.

4. '비급여 특약 3종'의 자기부담금 확인

• 주의: 도수 치료, 체외충격파 치료, 증식 치료, 비급여 주사제 등은 4세대에서 별도 특약으로 분리되며, 자기부담금이 30%와 3만 원 중 큰 금액으로 설정됩니다.
• 대비책: 소액 비급여 치료를 자주 받는다면, 실제로 돌려받을 수 있는 금액이 거의 없어질 수 있습니다.

  

 

5. '청약 철회' 기간 활용

• 주의: 4세대 실손으로 전환 후 6개월 이내에 1회에 한해 기존 실손으로 돌아갈 수 있는 '청약 철회권'을 사용할 수 있습니다.
• 활용: 전환 직후 6개월 동안 병원을 이용해 보고, 예상보다 자기부담금이 너무 크다고 판단되면 이 기간 내에 철회하여 원래 보험으로 복귀할 수 있습니다.

---

4세대 실손 전환은 보험료 절감 효과는 크지만, 보장의 축소가 명확합니다. 고객님의 기존 실손 가입 시점과 예상 연간 비급여 의료비 지출 규모를 알려주시면, 전환의 유불리를 더 구체적으로 분석해 드릴까요?

 

이런 글은 어때요?

실손보험 청구권 소멸시효 3년, 놓치기 전에 신청하는 방법

 

실손보험 비급여 특약 해지 방법 및 보험료 절감 효과

 

실손보험 청구권 소멸시효 3년, 놓치기 전에 신청하는 방법