65세 이상 기초연금 수급자와 개인연금 수령액의 상관관계 총정리

기초연금 수급자격 알아보시죠? 저도 같은 고민이 있었어요. 노후를 대비해 연금저축이나 IRP 같은 개인연금을 꾸준히 납입해 왔는데, 막상 65세가 되어 기초연금을 신청할 때 이 개인연금 수령액 때문에 소득 기준을 초과해서 탈락하거나 연금이 깎이지는 않을지 불안해하며 계산기를 두드렸던 적이 있습니다.

 

오늘은 저와 같이 기초연금 수급을 앞두고 개인연금 관리에 관심이 있으신 분들을 위해, 2026년 최신 기준을 바탕으로 개인연금 수령액이 기초연금에 미치는 영향을 상세히 알려드릴게요.

 

먼저, 바쁘신 분들은 아래에서 2026년 인상된 기초연금 선정기준액과 내 소득인정액을 먼저 확인할 수 있습니다.

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기초연금과 개인연금, '소득인정액'이 핵심입니다

기초연금은 65세 이상 어르신 중 소득 하위 70%에게 지급됩니다. 이때 대상자를 가리는 기준이 바로 '소득인정액'입니다. 많은 분이 개인연금은 내가 낸 돈을 돌려받는 것이니 소득이 아니라고 생각하시지만, 실제로는 기초연금 산정 시 '일반적출금' 및 '공적 이전소득'과는 다른 방식으로 반영되어 수급 자격에 영향을 줄 수 있습니다.

1. 개인연금은 '소득'인가, '재산'인가?

기초연금 산정 시 자산은 크게 소득평가액과 재산의 소득환산액으로 나뉩니다.

• 수령 전(적립기): 개인연금 계좌에 들어있는 금액은 '금융재산'으로 분류됩니다. 2,000만 원 기본 공제 후 남은 금액에 대해 연 4%의 소득환산율이 적용됩니다.
• 수령 중(수령기): 개인연금을 매달 수령하기 시작하면, 이는 '기타소득' 중 하나인 사적연금소득으로 분류될 수 있습니다. 단, 국민연금처럼 100% 소득으로 잡히는 공적연금과는 달리, 개인연금(연금저축, IRP 등)은 소득인정액 계산 시 재산의 감소와 소득의 발생이 동시에 일어나므로 단순 합산과는 차이가 있습니다.

2. 2026년 변경된 기초연금 선정기준액

정부는 물가 상승과 어르신들의 소득 수준 변화를 반영하여 매년 기준을 상향합니다. 2026년 기준은 다음과 같습니다.

• 단독가구: 월 소득인정액 247만 원 이하
• 부부가구: 월 소득인정액 395만 2,000원 이하
• 지급액: 단독가구 기준 월 최대 약 34만 9,700원 (소비자물가상승률 반영)

개인연금 수령액이 월 100만 원이라 하더라도, 다른 근로소득이나 재산이 적어 총 소득인정액이 위 기준을 넘지 않는다면 기초연금 수급이 가능합니다.

3. 국민연금 연계 감액과의 차이점

가장 많이 혼동하시는 부분입니다. 국민연금(노령연금)은 수령액이 일정액(기초연금액의 150%)을 초과하면 기초연금이 최대 50%까지 깎이는 '연계 감액' 제도가 있습니다. 하지만 개인연금(사적연금)은 국민연금 연계 감액 대상이 아닙니다.

 

즉, 개인연금을 많이 받는다고 해서 기초연금이 직접적으로 '깎이는' 것이 아니라, 오직 소득 하위 70%라는 '자격 기준'을 통과하느냐 마느냐의 문제만 발생합니다. 일단 자격만 충족한다면 개인연금 액수와 상관없이 기초연금 전액(또는 소득 역전 방지 감액분 제외 금액)을 받을 수 있습니다.

4. 수급 자격을 지키는 인출 전략

기초연금 탈락이 걱정된다면 개인연금 수령 시기를 조절하는 전략이 필요합니다.

• 수령 시기 분산: 연간 수령액이 과도하게 잡히지 않도록 수령 기간을 최대한 길게 설정하여 월 수령액을 낮추는 것이 유리합니다.
• 재산 공제 활용: 지역별 기본재산 공제(대도시 1억 3,500만 원 등)와 금융재산 공제(2,000만 원)를 적극 활용하여 소득인정액을 낮게 관리하십시오.

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결론

개인연금은 기초연금 수급을 방해하는 '장애물'이 아니라, 기초연금만으로는 부족한 노후 생활비를 보완해주는 '든든한 지원군'입니다. 2026년 기준선이 월 247만 원(단독가구)까지 높아진 만큼, 개인연금을 수령한다고 해서 무조건 기초연금에서 탈락하는 것은 아닙니다.

 

중요한 것은 내 전체 자산과 소득이 어떻게 합산되는지를 미리 파악하는 것입니다. 오늘 알려드린 기준을 바탕으로, 개인연금 인출 계획을 세워 기초연금과 개인연금 두 마리 토끼를 모두 잡는 현명한 노후 설계를 하시길 바랍니다.

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