2026년 주택담보대출 금리비교｜국민·신한·농협·우리은행 어디가 저렴할까?

2026년 11월 주택담보대출 금리비교를 한다면 은행별 평균금리와 실제 적용금리를 구분해야 합니다. 최근 발표된 주택담보대출 평균금리는 연 4.88%이며 은행별로 차이가 있습니다. 국민은행·신한은행·농협은행 등 주요 은행의 금리와 3억 원 대출 이자, 가장 유리한 상품을 찾는 방법까지 알아보겠습니다.

1. 2026년 은행별 주택담보대출 금리비교

2026년 10월 29일 은행연합회 공시를 바탕으로 정리된 2026년 9월 신규취급 분할상환 주택담보대출 평균금리는 다음과 같습니다.

KB국민은행	4.77%
우리은행	4.80%
iM뱅크	4.85%
SC제일은행	4.88%
수협은행	4.88%
카카오뱅크	4.89%
케이뱅크	4.89%
IBK기업은행	4.89%
하나은행	5.02%
신한은행	5.18%
NH농협은행	5.31%

2026년 9월 신규취급액 기준 평균금리. 은행연합회 공시를 재정리한 공개 자료와 대조했으며, 개인별 대출 승인금리나 11월 현재 제시금리가 아닙니다.

해당 자료에서는 국민은행, 우리은행, iM뱅크 순으로 평균금리가 낮았습니다.

 

다만 국민은행의 평균금리가 4.77%라고 해서 모든 신청자가 이 금리로 대출받을 수 있는 것은 아닙니다.

신용점수, 연소득, 주택가격, 담보인정비율(LTV), 대출기간, 우대금리 조건 등에 따라 최종 금리가 달라집니다.

 

따라서 은행별 평균금리는 비교할 은행을 고르는 출발점으로 활용하고, 최종 선택은 개별 은행의 실제 대출 조건을 확인한 뒤 결정해야 합니다.

2. 주택담보대출 고정금리와 변동금리 비교

주택담보대출 금리를 알아볼 때는 고정금리와 변동금리도 반드시 비교해야 합니다.

한국은행이 발표한 2026년 9월 신규취급 주택담보대출 금리를 살펴보면 고정형과 변동형 사이에 차이가 있었습니다.

2026년 9월 신규취급 주택담보대출 평균

고정금리형

5.11%

변동금리형

4.76%

2026년 9월 신규취급액 기준으로 고정형이 0.35%포인트 높았습니다. 상품 구조와 대출자 구성이 달라 동일 조건의 직접 비교 결과는 아닙니다.

 

고정금리형은 약정된 고정기간 동안 금리가 유지돼 원리금 상환계획을 세우기 쉽습니다. 다만 일부 상품은 고정기간이 끝난 뒤 변동금리로 전환됩니다.

 

반면 변동금리형은 기준금리 변화에 따라 이자가 낮아질 수도 있지만, 반대로 금리가 상승하면 상환 부담이 커질 수 있습니다.

현재 금리만 보고 변동금리가 무조건 유리하다고 판단해서는 안 됩니다. 장기간 대출을 유지할 계획이라면 금리가 상승하는 상황까지 고려해 선택하는 것이 좋습니다.

3. 주택담보대출 3억 원, 금리별 월 이자는 얼마나 차이 날까?

금리가 0.5%포인트만 달라져도 매달 갚는 금액과 총이자에 차이가 발생합니다.

3억 원을 30년 동안 원리금균등상환하고, 대출기간 내내 금리가 유지된다고 가정해 보겠습니다.

연 4.5%	약 152만 원	약 2억 4,722만 원
연 4.88%	약 159만 원	약 2억 7,187만 원
연 5.0%	약 161만 원	약 2억 7,977만 원
연 5.5%	약 170만 원	약 3억 1,321만 원

대출원금 3억 원, 30년 원리금균등상환, 금리 유지, 중도상환 및 별도 비용 제외 가정. 금액은 반올림했습니다.

연 4.5%와 연 5.5%를 비교하면 월 상환액은 약 18만 원, 30년 총이자는 약 6,600만 원 차이가 납니다.

 

물론 실제 주택담보대출은 변동금리 재산정, 중도상환, 대출기간 변경 등에 따라 총이자가 달라질 수 있습니다.

그럼에도 같은 조건이라면 조금이라도 낮은 금리를 찾는 것이 중요한 이유입니다.

4. 주택담보대출 금리비교 사이트, 어디가 가장 정확할까?

주택담보대출 금리비교를 할 때는 금융감독원과 은행연합회의 공식 비교공시 서비스를 먼저 활용하는 것이 좋습니다.

금융감독원 금융상품 한눈에

은행, 저축은행, 보험사 등 금융회사별 주택담보대출 상품을 비교할 수 있습니다. 주택가격, 대출금액, 대출기간, 금리방식 등을 선택해 검색할 수 있습니다.

 

은행연합회 소비자포털

은행별 실제 취급 대출의 평균금리와 신용점수 구간별 금리를 확인할 수 있습니다. 특정 은행의 실제 대출금리가 다른 은행보다 높거나 낮은지 참고할 때 유용합니다.

 

금융상품 한눈에에서는 주택담보대출 메뉴를 선택한 뒤 주택가격과 대출금액, 기간, 고정·변동금리 여부를 입력하면 됩니다.

금융생활정보

은행연합회 소비자포털에서는 금리·수수료 비교공시 메뉴에서 가계대출금리를 선택하고, 분할상환방식 주택담보대출의 공시월과 은행별 금리를 확인할 수 있습니다.

 

두 사이트의 역할은 조금 다릅니다. 금융상품 한눈에는 상품 조건을 비교할 때, 은행연합회는 실제 취급된 대출금리의 평균을 확인할 때 유용합니다.

최종 금리를 비교할 때는 은행에서 직접 받은 견적을 기준으로 판단해야 합니다.

5. 주택담보대출 금리를 낮추는 방법은?

주택담보대출을 신청하기 전이라면 우대금리 조건부터 확인하는 것이 좋습니다.

은행에 따라 급여이체, 카드 사용실적, 자동이체, 예금거래 등 일정 조건을 충족했을 때 우대금리를 제공하기도 합니다.

하지만 우대금리를 받기 위해 불필요한 상품에 가입하거나 카드 소비를 늘린다면 실제 절약 효과가 줄어들 수 있습니다.

 

기존 주택담보대출이 있다면 대환대출도 고려할 수 있습니다.

예를 들어 기존 대출금리가 연 5.5%이고 신규 대출금리가 연 4.5%라면 금리 차이는 1%포인트입니다.

대출잔액이 3억 원이라면 원금잔액이 그대로 유지되는 단순 계산상 연간 이자 차이는 300만 원입니다.

 

다만 실제 절감액은 상환방식과 잔여기간에 따라 달라지며, 중도상환수수료와 신규 대출 관련 비용도 고려해야 합니다.

또한 대환대출 시점의 DSR, LTV 등 규제와 대출 가능 여부도 확인해야 합니다.

금리가 낮다는 이유로 곧바로 갈아타기보다 기존 대출 유지 시 총비용과 새로운 대출의 총비용을 비교하는 것이 중요합니다.

결론｜주택담보대출 금리비교는 최종 적용금리로 판단하세요

2026년 11월 현재 확인한 은행별 평균금리 자료에서는 KB국민은행 4.77%, 우리은행 4.80%, iM뱅크 4.85% 순으로 나타났습니다.

그러나 은행별 평균금리는 과거 취급 실적이고, 실제 대출금리는 신청자의 조건에 따라 달라집니다.

 

주택담보대출을 알아보고 있다면 먼저 공식 금리비교 사이트에서 후보 은행을 선정하고, 같은 대출금액과 기간, 상환방식으로 직접 금리 견적을 비교하는 것이 좋습니다.

 

특히 20~30년 장기 대출이라면 현재 금리뿐 아니라 고정기간, 변동금리 전환 조건, 중도상환수수료, 우대금리 유지 조건까지 확인해야 합니다.

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