이번 글에서는 정말 많은 직장인들이 궁금해하는
연말정산 개인연금저축 소득공제에 대해
가장 쉽게, 예시 중심으로 정리해드릴게요 😊
연말만 되면 다들 하는 말,
“야, 너 연금저축 들었어? 난 이번에 90만 원 돌려받음~”
이거 들으면 궁금하잖아요?
도대체 뭘 얼마나 넣으면 얼마를 돌려주는지,
연금저축이랑 IRP는 또 뭐가 다른지,
꼭 해야 하는 이유가 뭔지,
지금부터 5분 안에 확실하게 알려드릴게요!
🧾 연금저축 하나로 세금 100만 원 돌려받는 법?
저는 연금저축이라는 걸 “노후 준비용 저축”으로만 알고 있었어요.
그런데 어느 날, 직장 동료가 그러더라고요.
“연금저축 매달 30만 원씩 넣으면, 연말에 90만 원은 무조건 돌려받는다~”
처음엔 “설마~” 했는데,
정말로 세금에서 쏙 빠지더라고요 😳
그 이후로는 매년 IRP까지 더해서 환급받고 있어요.
이 글에서, 제가 겪은 연말정산 실전 꿀팁까지 다 정리해드릴게요!
✅ 연말정산 개인연금저축 소득공제 완전정복
1. 정확히는 ‘세액공제’입니다!
많이들 소득공제라고 부르지만,
연금저축은 세액공제, 즉
계산된 세금에서 직접 차감하는 방식이에요.
✔ 소득공제: 과세표준 줄임
✔ 세액공제: 납부세액을 바로 깎아줌!
2. 공제 대상 상품은?
| 연금저축펀드 / 연금저축보험 | 노후 대비 목적의 장기 저축 | 최대 400만 원 |
| IRP (개인형 퇴직연금) | 퇴직금 + 추가 납입 가능 | 연금저축과 합쳐 700만 원 한도 |
✅ IRP 단독으로도 공제 가능하지만,
둘을 합산해서 700만 원까지가 세액공제 한도입니다.
3. 소득에 따라 공제율이 다릅니다!
| 5,500만 원 이하 | 16.5% | 115.5만 원 |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% | 92.4만 원 |
✔ 소득이 낮을수록 세액공제율이 높아요!
✔ 무조건 많이 넣는다고 많이 돌려받는 건 아니고,
본인 소득에 맞게 조절해야 효과적이에요.
4. 실제 환급 예시
🧍♀️ 직장인 A (총급여 4,900만 원)
- 연금저축 300만 원 + IRP 300만 원 = 총 600만 원
- 세액공제율 16.5%
👉 99만 원 돌려받음!
🧍♂️ 직장인 B (총급여 6,800만 원)
- 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 = 총 700만 원
- 세액공제율 13.2%
👉 92.4만 원 돌려받음!
5. 공제받기 위한 조건
- 가입 후 5년 이상 유지해야 함
- 만 55세 이후 연금 형태로 수령해야 함
- 중도해지 시 👉 지금까지 받은 세액공제 전액 추징 + 가산세 2.2% 😱
💡 무조건 "연금"으로 받아야 절세 효과가 유지됩니다!
6. 연말정산 제출 방법
- 증권사/보험사에 가입한 연금저축은
👉 국세청 홈택스 연말정산 간소화에 자동 반영 - 간혹 보험사 상품은 납입증명서 제출 필요할 수도 있으니 확인하세요
✅ IRP도 동일하게 자동 반영됩니다
(계좌만 잘 만들어두면 번거로운 제출 필요 없이 편리해요!)
📌 Q&A: 자주 묻는 질문
Q. IRP랑 연금저축을 동시에 해도 되나요?
A. 네! 합산해서 700만 원까지 세액공제 받을 수 있어요.
Q. 지금 가입해도 올해 연말정산에 적용되나요?
A. 네! 12월 31일까지 납입한 금액은 올해 연말정산에 반영돼요.
Q. 수익률은 중요하지 않나요?
A. 물론 중요해요.
특히 연금저축펀드는 ETF나 TDF에 투자하면 수익도 높일 수 있어요!
📝 세금 줄이고, 노후도 챙기는 최고의 선택
연말정산에서 몇 십만 원에서 많게는 백만 원 이상 돌려받는 방법,
바로 개인연금저축과 IRP예요.
✔ 55세 이후 연금으로 수령
✔ 중도해지 안 하면 세액공제 100% 유지
✔ 수익률까지 챙기면 금상첨화 🎯
아직 계좌가 없으시다면,
삼성증권 / 미래에셋 / 키움증권 등에서
비대면으로 10분 만에 연금저축펀드 개설 가능하니
올해 안에 꼭 챙겨보세요!
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