이번 글에서는 많은 분들이 놓치고 있는
‘개인 퇴직연금(IRP)의 연말정산 세액공제’에 대해
직장인, 자영업자, 프리랜서 누구나 이해할 수 있도록
2025년 기준으로 완전 정리해드릴게요 😊
연말만 되면 이런 말들 많이 들리죠?
“IRP 넣어두면 100만 원 넘게 돌려받는다던데?”
“IRP랑 연금저축이랑 뭐가 달라요?”
“나는 직장이 없는데도 공제 받을 수 있나요?”
걱정 마세요!
이 글 하나면 IRP 연말정산 세액공제 완벽하게 이해하실 수 있어요.
지금부터 같이 알아볼까요?
🧾 연말정산 환급, IRP로 받는 사람 따로 있다?
저는 처음엔 연말정산에서 회사가 알아서 다 해주는 줄 알았어요.
그런데 어느 해, 주변 동료들이
“난 IRP 덕분에 80만 원 돌려받았다~”
“IRP 넣은 건 거의 무료 세금 환급이더라!”
이런 얘기를 하더라고요.
그때부터 저도 관심을 가지게 됐고,
지금은 연금저축+IRP 조합으로 매년 100만 원 가까이 세금 환급받고 있어요 😎
그 방법을 지금 알려드릴게요!
✅ 개인 퇴직연금(IRP) 연말정산 세액공제 완전정복
1. IRP란?
IRP = 개인형 퇴직연금 계좌
퇴직금을 보관하거나, 개인이 스스로 노후 대비를 위해 추가 납입할 수 있는 계좌예요.
✔ 직장인 뿐 아니라
✔ 프리랜서, 자영업자도 가입 가능해요!
2. 연말정산에서 IRP로 세금 돌려받는 원리 (세액공제)
| 총급여 5,500만 원 이하 | 16.5% | 700만 원 |
| 총급여 5,500만 원 초과 | 13.2% | 700만 원 |
📌 즉, IRP에 연간 700만 원을 납입하면
- 최대 115.5만 원 (700만 원 × 16.5%)
- 또는 최대 92.4만 원 (700만 원 × 13.2%) 세금에서 공제 가능해요!
3. IRP 단독 vs 연금저축 병행
| 공제한도 | 400만 원 | 700만 원 | 합산 최대 700만 원 |
| 공제율 | 13.2~16.5% | 동일 | 연금저축 400 + IRP 300 추천 |
| 유리한 점 | 투자상품 다양 | 퇴직금 연계 | 두 개 다 활용 시 최대 환급 가능 |
✅ IRP 단독도 되지만, 연금저축과 함께 운영하면 가장 효율적이에요!
4. 실제 환급 예시
👩💼 직장인 A (총급여 4,800만 원)
- 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 = 700만 원
- 세액공제율 16.5% → 115.5만 원 환급
👨💼 프리랜서 B (종합소득 6,500만 원)
- IRP 500만 원 납입
- 세액공제율 13.2% → 66만 원 환급
5. IRP 연말정산 반영 방법 (2025년 기준)
📌 자동 반영되는 경우:
- 대부분 증권사나 은행에 개설한 IRP 계좌는
👉 국세청 홈택스 연말정산 간소화 서비스에 자동 반영
📌 확인해야 할 것:
- [홈택스 → 연말정산 간소화 → 연금계좌 납입내역] 확인
- 만약 누락돼 있다면, 납입증명서 출력 후 회사에 제출
💡 사업자나 프리랜서는 5월 종합소득세 신고 때 직접 공제 적용 가능해요!
6. 주의사항 & 팁
✔ 55세 이후 연금 수령 가능
✔ 최소 5년 이상 유지해야 정상 연금 수령
✔ 중도 해지 시 세금 추징 + 2.2% 추가세 부과 😱
✔ 예금, 채권, ETF, 펀드 등 다양하게 운용 가능
✔ 일부 증권사는 수수료 무료 조건도 제공하니 꼼꼼히 비교!
📝 IRP는 연말정산용 ‘절세 필수템’입니다
매년 연말정산 할 때
👉 IRP 계좌가 있느냐 없느냐는
세금 100만 원을 더 내느냐 덜 내느냐의 차이예요!
✔ 직장인, 자영업자, 프리랜서 모두 가입 가능
✔ 납입액의 13.2~16.5%를 매년 환급
✔ 연금으로 받으면 세금까지 절약
✔ IRP 단독보다 연금저축과 함께 운용하면 효율 UP!
올해도 연말정산에 환급받고 싶다면?
IRP 계좌부터 만들어 두세요.
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