개인 퇴직연금이란?

이번 글에서는 많은 분들이 헷갈려하는
‘개인 퇴직연금이란?’ 무엇인지,

정확하고 쉽게 설명해드릴게요 😊

직장 다니면서 연금은 회사가 알아서 넣어주는 거 아닌가?

퇴직하고 나서 뭐가 따로 있는 걸까?
“IRP”라고 하는 것도 퇴직연금의 한 종류야?”

 

이렇게 궁금했던 분들,
오늘 이 글 하나로 퇴직연금의 개념, 종류, 장단점까지 한 번에 정리해드릴게요!

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🧾 ‘퇴직금’만 있는 줄 알았는데, 퇴직연금도 있다고?

저는 퇴직하면 무조건 “퇴직금”만 딱 받는 줄 알았어요.
그런데 어느 날 회사에서 IRP 가입하라고 권유하더라고요.

그래서 "그게 뭔데요?" 했더니,

“퇴직금 자동으로 쌓이는 계좌예요. 나중에 연금으로 받으실 수 있어요~”

 

…그날 이후 저는 퇴직연금이 뭔지도 모르고 서명부터 했답니다 😂

그래서 스스로 공부하기 시작했어요.
그리고 놀랐습니다. 이게 ‘은근히 꿀템’이더라고요.

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✅ 개인 퇴직연금이란?

1. 퇴직연금이란?

퇴직금을 회사가 따로 관리하지 않고,
금융회사에 적립해두고 근로자 명의로 운용하는 제도예요.

 

예전에는 퇴직할 때 회사에서 한꺼번에 줬지만,
지금은 퇴직금을 매년 적립하고, 운용하며, 연금처럼 받을 수 있도록 제도화된 거죠.

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2. 퇴직연금의 종류

DB형 (Defined Benefit)	회사가 운용 / 퇴직금은 근속연수 × 평균임금	회사
DC형 (Defined Contribution)	회사가 매달 일정 금액을 근로자 계좌에 적립 / 운용은 본인이 함	개인
IRP (Individual Retirement Pension)	개인형 퇴직연금 계좌 / 퇴직금 받았을 때 여기에 넣어두고 직접 운용	개인

 

✅ 즉, 우리가 말하는 ‘개인 퇴직연금’은 IRP를 의미하는 경우가 많아요!

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3. IRP(개인형 퇴직연금)란?

퇴직금 + 개인 자금을 넣을 수 있는 통합 연금 계좌예요.
근로자, 자영업자, 프리랜서 누구나 가입 가능하고
자기가 직접 펀드, 예금, ETF 등으로 운용할 수 있어요.

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4. IRP의 장점 (왜 많은 사람들이 가입할까?)

✔ 세액공제 혜택
→ 연금저축과 합쳐서 연간 최대 700만 원까지 세액공제
→ 공제율 13.2~16.5%, 최고 115.5만 원 환급 가능

 

✔ 퇴직금을 안전하게 보관
→ 퇴직 후, 돈을 그냥 통장에 넣어두면 다 써버릴 수 있죠?
→ IRP에 넣으면 중도 인출 제한 + 연금 수령 유도로
노후 대비에 훨씬 유리해요

 

✔ 운용 자유도
→ 예금, 채권, 주식형 펀드, TDF 등 내가 선택해서 운용 가능
→ ‘내 퇴직금 내가 굴리는’ 시대!

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5. IRP 가입 대상자

• 퇴직금을 받을 근로자 (정규직, 계약직, 일용직 등)
• 개인사업자, 프리랜서도 가능
• 회사 퇴직연금제도(DB/DC형)에 가입돼 있지 않아도 OK

💡 국민연금처럼 의무가 아니라 내가 원하면 자율 가입 가능합니다!

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6. 수령 시점과 조건

• 만 55세 이후부터 연금 수령 가능
• 최소 5년 이상 납입 후 수령 가능
• 중도 인출 불가 (단, 무주택자 전세대출 등 특별사유 예외 있음)
• 연금 수령 시 낮은 세율(3.3%~5.5%) 적용
  → 일시금 수령 시 16.5% 과세되므로 연금 방식이 유리해요

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📝 IRP, 퇴직금과 세금 모두를 잡는 전략 통장!

‘개인 퇴직연금’ = IRP라고 기억하시면 편해요.

이 계좌는

✔ 퇴직금을 안전하게 보관하고
✔ 본인이 직접 투자도 가능하며
✔ 매년 세금까지 줄일 수 있는 최고의 절세 계좌예요.

 

직장인뿐만 아니라,
프리랜서, 개인사업자, 알바생까지 누구나 활용 가능하니
지금부터라도 IRP 하나쯤은 만들어 두는 게 진짜 현명한 선택입니다 😊

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